Kredit Ratgeber

Kredite gibt es zu sehr unterschiedlichen Konditionen, wobei nicht nur der Zinssatz entscheidend ist. Wir haben für Sie die wichtigsten Punkte aufgelistet, worauf Sie bei der Auswahl des geeigneten Kredits achten sollten. Eine große Auswahl günstiger Kreditanbieter finden Sie in unserem Ratenkredit Vergleich.

Kreditbetrag und monatliche Rate

Der Kreditbetrag sollte vom Kreditnehmer so gewählt werden, dass einerseits die Investitionskosten vollständig abgedeckt werden, also kein weiterer Engpass entsteht. Auf der anderen Seite sollte sich die Kredithöhe an den finanziellen Möglichkeiten des Kreditnehmers orientieren. Nach Abzug aller sonstigen monatlichen Kosten, sollte zum einen genug für die monatliche Kreditrate übrig sein, zum anderen sollte noch ein kleiner zusätzlicher Puffer für nicht eingeplante Ausgaben bestehen.

Laufzeit

Mit der Wahl der richtigen Laufzeit kann der Kreditnehmer die Höhe der Rate z.T. selbst bestimmen. Bei Ratenkrediten liegen die üblichen Laufzeiten zwischen 12 und 72, manchmal 84 Monaten. Die Laufzeit sollte so gewählt werden, dass die monatliche Rate vom Kreditnehmer tragbar ist.

Der Zusammenhang von Laufzeit, Rate und Gesamtkosten

Es gilt die Regel: Je länger die Laufzeit ist, desto niedriger ist die Kreditrate. Bei einer hohen Kreditsumme ist es darum evtl. sinnvoll, den Ratenkredit über eine längere Laufzeit zu strecken. So wird die monatliche Belastung besser tragbar. Andersherum gilt entsprechendes: Je kürzer die Laufzeit ist, desto höher ist die monatliche Kreditrate. Wer in der Lage ist, eine größere Monatsrate zu tragen, sollte dies tun, denn durch eine Verkürzung der Laufzeit spart man Zinsen, und hat damit insgesamt niedrigere Gesamtkosten.

Nominalzinssatz und Effektivzinssatz

Kreditangebote aus der Werbung hören sich immer gut an. Die Kreditanbieter werben häufig mit einem niedrigen Zinssatz - meist wird dabei der sogenannte Nominalzinssatz als Werbemittel ausgewählt. Der Nominalzinssatz beschreibt aber nur die reinen Zinskosten.

Der Effektivzins ist eine Verrechnungsgröße, in die alle Kosten eines Ratenkredites außer der Restschuldversicherung einfließen. Da der Effektivzins zudem auch die Veränderungen der Kosten bei unterschiedlichen Laufzeiten von Ratenkrediten berücksichtigt, ist er somit das einzig sinnvolle Instrument, welches dem Verbraucher für einen neutralen Vergleich zur Verfügung steht. Bei uns können Sie anhand von Effektivzinssätzen Kredite vergleichen.

Restschuldversicherung

Ein Ratenkredit enthält bei Abschluss einer Restschuldversicherung weitere Kosten, die mit der monatlichen Kreditrate abzuzahlen sind. Die Restschuldversicherung sichert den Kreditnehmer sowie dessen Angehörige ab, wenn die Raten aufgrund von Tod sowie Erwerbs- und Berufsunfähigkeit nicht mehr gezahlt werden können. Die Kosten werden auf die Kreditrate umgelegt. Der Abschluss einer Restschuldversicherung ist jedoch nicht immer sinnvoll. Besteht bereits eine Risiko-Lebensversicherung sowie eine Berufsunfähigkeitsversicherung, kann auf den Abschluss verzichtet werden.

Bearbeitungsgebühr

Die Bearbeitungsgebühr wird von der Bank bei Abschluss grundsätzlich immer berechnet, und auf die Kreditrate aufgeschlagen. Sie beträgt i.d.R. 0,5% vom Kreditbetrag.

Kontoführungsgebühren

Nicht berücksichtigt vom Effektivzins werden die Kontoführungsgebühren für das Kreditkonto. Diese sind aber im Vergleich zu den anderen genannten Kosten in der Höhe eher zu vernachlässigen, und werden ohnehin von jeder Bank berechnet.